Как погасить Военную ипотеку к пенсии?
Кто воспользовался Военной ипотекой в самом начале «запуска» программы в ближайшее время ожидает достижения 20 лет календарной выслуги. Среди данной группы военнослужащих наверняка есть те, кто хотел бы прекратить военную службу. В такой ситуации, при наличии военной ипотеки, сразу после увольнения они должны будут вносить ежемесячные взносы в банк из личных средств. Как правило, после увольнения необходимо несколько месяцев для трудоустройства на новом месте и восстановления источника дохода, а платежи в банк в течение этого времени никто не отменял. К этому периоду однозначно нужно подготовиться, решив финансовые вопросы с военной ипотекой.
Программа «Военная ипотека» продолжает совершенствоваться и с 2018 военнослужащие получили возможность рефинансировать свой ипотечный кредит, что влечет за собой оптимизацию выплат, уменьшение переплат и ежемесячного платежа.
Как рассчитать, какую сумму необходимо вносить ежемесячно сейчас, чтобы к моменту увольнения долг был погашен?
Какие данные нам нужны?
-
Определиться с какого месяца планируете начать погашать досрочно
-
Когда планируете совершить последний платеж?
В дату 20 лет выслуги, в месяц увольнения по окончанию контракта или в другую дату? -
Точная сумма основного долга по кредиту. Можно посмотреть в интернет Банке или в актуальном графике в последнем столбце в строке с последним совершенным платежом перед датой досрочного платежа.
Найти вышеуказанную информацию не трудно для любого участника НИС.
Совет:
Перед тем, как начать погашать досрочно свою военную ипотеку, военнослужащему стоит пройти процедуру рефинансирования своего «старого» кредита».
Это существенно сэкономит средства участника НИС — в среднем 300 000 рублей, потому что сейчас некоторые Банки предлагают рефинансировать под 8.5%.
Читайте поддробности по рефинансированию здесь
Пример:
Военнослужащий Н. планирует приступить к досрочному погашению Военной ипотеки.
В 2018 году он сделал рефинансирование Военной ипотеки по ставке 8,9% годовых.
Исходные данные, как писали выше:
-
С марта 2020 года
-
До июня 2022 года
-
Остаток долга к первому досрочному платежу 1,312 млн руб.
Расчет
| Шаг 1. |
Сколько по факту платежей планируется осуществить С марта 2020 года, по июнь 2022 года состоится 28 платежей. |
|---|---|
| Шаг 2. |
Основной долг делим на количество планируемых платежей 1312000 / 28 = 46857,14 руб. — сумма на которую ежемесячно необходимо погашать основной долг. Можно округлить в большую сторону. |
| Шаг 3. |
К предполагаемой сумме ежемесячного погашения необходимо прибавить проценты банку в текущем месяце 46857,14 + 9890,19 = 56747,33 руб. — сумма которую в этом месяце получит Банк. Сумма процентов банку берется из актуального графика платежей на месяц погашения. |
| Шаг 4. |
Из суммы получаемой банком вычесть платеж государства 56747,33 - 24034 = 32713,33 руб. необходимо внести в марте на досрочное погашение, чтобы погасить долг к моменту выхода на пенсию. |
Стоит отметить, что в каждый следующий платеж необходимо будет вносить сумму меньше в досрочное погашение, так как будет уменьшаться сумма процентов Банку, а также благодаря ежегодной индексации ежемесячно от государства будет приходить сумма больше.
В апреле 2020 года военнослужащему необходимо внести следующую сумму:
| Шаг 3. | 46857,14 + 9229,32 = 56086,46 руб. |
|---|---|
| Шаг 4. | 56086,46 - 24034 = 32052,46 руб. |
А в мае 2020 года:
| Шаг 3. | 46857,14 + 9183,74 = 56040,88 руб. |
|---|---|
| Шаг 4. | 56040,88 - 24034 = 32006,88 руб. |
Сумма может оказаться для семьи существенной, но в данном случае, результат стоит того, чтобы стараться полностью погасить кредитные обязательства в рамках Ваших текущих возможностей.
Советуем, в начале месяца ставить себе цель — накопить нужную сумму к концу месяца. Когда есть конкретная цель, выраженная в реальной сумме, то вероятность накопить нужную сумму вырастает гораздо больше — проверено учеными. Погашать долг стимулирует куда больше, чем просто откладывать «в никуда».
В наших расчетах не учтены суммы инвестиционного дохода, которые в начале месяца приходят всем участникам НИС, оформившим военную ипотеку. Можно в этот месяц сделать себе послабление, либо наоборот перевыполнить первоначальный план.
Также ежегодная индексация государством накопительного взноса будет корректировать сумму досрочного погашения в меньшую сторону, что также является положительным моментом.
При накоплении досрочных платежей важно помнить о том, ради чего Вы это делаете? К чему стремитесь? Как изменится срок погашения после каждого платежа? На сколько меньше Вы подарите денег банку?
Важно понимать, что если у Вас есть потребительские кредиты, то в первую очередь, следует выполнить досрочное погашение по ним, так как ставки по ним существенно выше.