Военные ипотеки мира

Особенности военной ипотеки в России

Тезисно напомним плюсы и минусы покупки жилья по военной ипотеке с помощью НИС (накопительно-ипотечной системы).

Плюсы:

• льготные ставки по ипотеке (на начало октября 2020 года они стартуют от 4,9%);
• возможность купить квартиру или дом полностью за счет субсидии, без использования личных средств;
• возможность приобрести жилье с помощью государства уже через 3 года участия в программе НИС;
• возможность использовать средства государства на погашение уже имеющегося жилищного кредита (на практике возможно полное досрочное погашение);
• отсутствие привязки суммы выплат НИС к семейному статусу, состоянию кредитной истории или наличию другого жилья (есть даже trade-in программы с военной ипотекой);
• возможность воспользоваться накоплениями НИС, не дожидаясь конца несения службы;
• возможность выбрать регион и характеристики жилплощади самостоятельно, в том числе и не в регионе несения службы;
• возможность продолжить пользоваться служебным жильем после покупки квартиры по военной ипотеке в регионе, отличном от того, в котором человек несет службу – въезжать и проживать в новой недвижимости сразу, освобождая служебную жилплощадь, в этом случае необязательно;
• размер суммы, накопленной на счету участника НИС, зависит от продолжительности его службы – средства начинают начисляться спустя 3 года службы и продолжают поступать весь период, в который человек служит. Накопить можно внушительную сумму, например, в 2020 году за год набегает около 288 000 рублей.

Минусы военной ипотеки РФ:

• при расчете выплат не учитывается количество иждивенцев участника НИС, его выслуга лет, звание или право на доп. жилплощадь – выплаты стандартны (в 2020 году ежемесячные начисления составляют 24 034 рублей, что равно 288 410 руб. в год);
• при увольнении не по льготным статьям долг государству и банку нужно будет вернуть из личных средств;
• приобрести квартиру по военной ипотеке исключительно за счет накоплений НИС не всегда возможно, особенно в Москве и СПб, где высокие цены на жилье, если сравнивать их с другими регионами РФ – участнику НИС может потребоваться докладывать личные средства для покупки недвижимости.

Теперь сравним, чем от военной ипотеки России отличаются способы обеспечения военнослужащих жильем в Америке, Англии, Украине и Китае.

Америка

Сходства

В США, как и в России, военнослужащим предоставляют жилплощадь в пользование или аренду в военных городках и выплачивают компенсации за съем жилья за их пределами.

Так же, как и в РФ, в Америке военнослужащим полагаются льготные условия кредитования, а также возможность потратить выплаты от государства на покупку дома, квартиры или погашение имеющихся жилищных кредитов.

Отличия

Главная разница обеспечения военнослужащих жильем в России и США: в Америке у военных нет возможности приобрести недвижимость исключительно за счет государства, как это возможно в РФ, если накопить на именном счету НИС сумму, достаточную для покупки квартиры или дома. В США помощь ограничивается лишь льготными условиями кредитования и льготными кредитными ставками (но ставки для военнослужащих отличаются от стандартных гражданских не во всех ипотечных продуктах).

Положительные отличия

В США для военных около 90% всех ипотечных кредитов, обеспеченных VA (министерством по делам ветеранов), выдается без первоначального взноса. В России таких предложений в рамках военной ипотеки нет вообще.

Деньги, полученные в рамках военной ипотеки, американские военнослужащие могут потратить как на покупку, так и на строительство/ремонт жилья, на обучение и другие нужды. В России – только на приобретение квартиры или уже построенного дома с участком.

Для военнослужащих есть в США и ипотечные продукты без кредитного лимита, но при этом у заемщика не должно быть недвижимости в собственности и нужно соблюсти ряд других условий. Стандартный кредитный лимит по военной ипотеке США соответствует общим кредитным лимитам, он зависит от региона и типа недвижимости. Например, в 2020 году кредитный лимит на однокомнатную квартиру в США в среднем составляет $ 510 400 – 39,9 млн рублей. В России по военной ипотеке в среднем можно получить до 3 млн рублей.

Неоднозначные отличия

Ряд американских ипотечных продуктов для военнослужащих предполагает привилегии по происхождению. Например, для коренных американцев процентные ставки по ипотечному продукту NADL (Native American Direct Loan) стартуют от 3%, а максимальный срок – 30 лет.

Приезжие военнослужащие и нацменьшинства также могут воспользоваться этим видом ипотеки, но им нужно соблюсти дополнительные условия:

• человек должен состоять в официальном браке с американцем/-кой;
• между правительством страны/племени исхода заемщика и VA должен быть подписан Меморандум о Взаимопонимании (MOU) с описанием работы программы. Перечень таких правительств зависит от конкретного штата, не все из них имеют такие соглашения. То есть не на всей территории США можно взять военную ипотеку на таких выгодных условиях.

В США размер суммы, выдающейся военнослужащим по льготным программам, зависит от региона службы, состава семьи, базового денежного довольствия и происхождения. В России же сумма выплат не зависит от этих факторов. Это можно назвать и плюсом, и минусом – все зависит от контекста и конкретной ситуации.

Также в Америке при кредитовании военнослужащих предъявляются более строгие требования к кредитной истории, чем в РФ. В России, на самом деле, банки также могут отказать в выдаче ипотеки людям, имевшим задолженности по кредитам, но на выплату начислений в рамках НИС отношения военнослужащих с кредиторами не влияют.

При получении большинства ипотечных продуктов США военнослужащий обязуется проживать в недвижимости, которую приобретает. В России такого требования при оформлении военной ипотеки нет.

Англия

Сходства

В Англии так же, как и в РФ, при выдаче военной ипотеки весьма лояльно относятся к кредитной истории заемщика, но окончательное решение зависит от политики банка.

Как и в России, в Великобритании военнослужащим предоставляют служебное жилье или возмещают расходы на арендуемое. Также на английских военнослужащих распространяется право на невыселение из соц. жилья.

Положительные отличия

В отличие от единой программы «Военная ипотека» в России, в Англии в этой нише представлен целый список ипотечных продуктов:

• для всех военных;
• для пехотинцев;
• для морской пехоты;
• для воздушных сил;
• для гражданского обслуживающего персонала;
• отдельно для тех, кто служит за рубежом;
• для бывших военнослужащих, проживающих в Великобритании.

В Англии средства государства, в отличие от РФ, военный может потратить не только на покупку жилья и рефинансирование имеющихся жилищных кредитов, но и на строительство, реконструкцию и ремонт недвижимости (как и в Америке).

В Великобритании есть беспроцентная военная ипотека и варианты с льготным 5%-ным первоначальным взносом, что в 5 раз ниже стандартного взноса за дом/квартиру в Англии. Для сравнения, в РФ первоначальный взнос по военной ипотеке – 10-20%, что не так сильно отличается от стандартных показателей в остальных ЦЖЗ.

У военнослужащих королевской армии и королевских ВВС есть возможность взять льготную ипотеку через 2 года с момента начала службы. В России – минимум через 6 лет.

Отличия с нюансами

В некоторых видах военной ипотеки Англии процентные ставки ничем не отличаются от стандартных гражданских, то есть они не льготные.

Если в РФ заемщик не обязан проживать в приобретенной по военной ипотеке недвижимости, в Соединенном Королевстве купленные военнослужащим дом или квартира могут оставаться незанятыми лишь ограниченное время (срок зависит от конкретного ипотечного продукта). Здесь условия английских вариантов военной ипотеки можно назвать золотой серединой между условиями российских и американских аналогов.

Далее для наглядности предлагаем подробнее рассмотреть два популярных в Англии формата военной ипотеки с условиями, необычными для других стран из нашей подборки.

Речь о самом популярном варианте военной ипотеки Англии – Forces Help to Buy (FHTB). Программа дает возможность получить беспроцентный кредит на жилье авансом из годового дохода:

• получить на приобретение дома/квартиры можно до 50% годового оклада, максимум – 25 000 фунтов стерлингов (около 2,5 млн рублей). В РФ максимальной суммы, которую можно накопить на счету НИС, нет и она не привязана к годовому окладу. Но максимальная сумма кредита все же ограничена политикой российских банков и в среднем она для военнослужащих больше, чем в Великобритании – около 3 млн рублей.
• Еще одно требование к английским военнослужащим при оформлении военной ипотеки: до окончания срока службы должно оставаться не менее 6 месяцев. В РФ возможность приобрести ипотечное жилье по целевой программе не привязана к дате окончания службы.
• Максимальный срок кредита по программе FHTB – до 10 лет или до конца несения службы, но не более 10 лет. В РФ военную ипотеку выдают на срок до 30 лет, что в 3 раза больше, чем в Великобритании.
• Купить по этой английской программе можно либо свою первую недвижимость, либо дом/квартиру, необходимые для переезда в связи со служебными обязанностями. Интересный момент: во втором случае покупаемое жилье не может находиться ближе чем в 50 милях от жилплощади, в которой военнослужащий жил в течение последних 12 месяцев (условие касается как служебного, так и находящегося в собственности человека жилья).
• То же ограничение распространяется программой FHTB и на служебное жилье – если военнослужащего распределяют в служебные жилые помещения в радиусе 50 миль от недвижимости, которую человек купил/ построил или отремонтировал на средства FHTB, в служебном жилье его не поселят. В России военнослужащий также теряет возможность проживать в служебном жилье, если квартира, купленная по военной ипотеке, расположена в регионе, в котором человек проходит службу.

Уникальность военных ипотек Англии

Военная ипотека Англии позволяет военнослужащим покупать дома и квартиры за пределами страны. В России такая возможность пока не предусмотрена, как и во многих других странах.

Интересно и то, что приобретать жилье по программе FHTB могут в том числе военнослужащие, находящиеся на момент оформления займа за границей. В этом случае обязательное требование о проживании в купленной недвижимости самим заемщиком или его семьей не предъявляется. В России военной ипотекой нельзя воспользоваться из-за границы.

Эти две уникальные особенности английских ипотечных продуктов для военнослужащих продиктованы, вероятно, тем, что Великобритания – островное, а не материковое государство.

В Англии для военных, которые служат за пределами Великобритании, есть еще один примечательный вариант военной ипотеки Buy-to-let (BTL) с так называемым «согласием на аренду». Такой кредит выплачивается за счет сдачи в аренду купленной по военной ипотеке недвижимости или с ренты за любое другое жилье, которым владеет заемщик.

Обязательные условия и примечательные особенности программы:

• у заемщика уже должно быть жилье в собственности, подойдет и недвижимость с непогашенной ипотекой;
• годовой доход военнослужащего должен быть не менее 25 000 фунтов стерлингов (около 2,5 млн руб.);
• процентные ставки и первоначальный взнос по большинству английских BTL-ипотек, как правило, выше, чем в других ипотечных продуктах для военных. Это в корне отличается от условий российской программы военной ипотеки;
• максимальная сумма зависит от предполагаемого арендного дохода, обычно он должен быть в среднем на 25-30% выше ипотечного платежа.

Украина

Украинскую систему обеспечения военнослужащих жильем можно назвать отражением прошлого военной ипотеки России – украинские власти по- прежнему выдают квартиры в натуре, как это происходило в РФ до 2005 года. Сегодня Украина – единственное из постсоветских государств, оставившее такую практику. Этот подход имеет ряд недостатков:

• задержки реализации программы;
• очереди ожидающих, растянутые на 20-25 лет;
• нехватка средств на обеспечение жилплощадями всех очередников (в 2020 году их более 48 000 человек);
• коррупционные и мошеннические злоупотребления.

Сходств с ныне действующими условиями военной ипотеки РФ в целевой украинской системе обеспечения военнослужащих жильем на сегодня нет, если не считать компенсацию за поднаем жилья во время несения службы.

Отличия

Сейчас в Украине один военнослужащий может получить квартиру в Киеве, а другому «выпадет» жилплощадь в глубинке, что несправедливо. В РФ защитники Отечества сами выбирают, где будет расположена их новая недвижимость, полученная при поддержке государства, с поправкой на ассортимент жилых комплексов, участвующих в программе «Военная ипотека», конечно.

В 2020 году Украина рассматривает лизинг как вариант помощи военнослужащим в решении жилищного вопроса (аналогичные программы в стране действуют для спасателей и полицейских).

Также в государстве есть льготная ипотека на жилье в сельской местности, по которой семьи военных, проходящих службу в период боевых действий, могут приобрести недвижимость на льготных условиях. Диапазон сумм – 50-400 тыс. грн. (137,8 тыс.–1 млн руб.), в зависимости от целей: покупка, строительство, реконструкция жилья или ремонт коммуникаций.

Сходства с нюансами

В Украине действует околоцелевая программа софинансирования «Доступное жилье», распространяющаяся на льготные категории граждан, в том числе военных – государство выплачивает от 30% до 50% стоимости жилья. Но для участия в программе нужно:

• собрать на счете недостающую сумму на оплату квартиры/дома (то есть 50-70% стоимости, а в России военнослужащий может приобрести жилье полностью за счет государства);
• стоять на квартирном учете, то есть своей жилой недвижимости у соискателя быть не должно, либо ее площадь на человека должна быть менее 13,56 кв. м (таких ограничений в военной ипотеке РФ также нет);
• дождаться своей очереди (1-2 года).

Сходства в перспективе

К 2021 году в Украине планируется переход от раздачи квартир к депозитно- монетарной программе, формированию единого земельно-объектного банка Минобороны и переводу учета и выдачи жилья в электронную централизованную систему. Предполагаемый вариант – льготные ставки по ипотеке 1-3% на 10-15 лет. При увольнении с выслугой в 25 лет или после 20 лет службы предлагают выдавать офицерам и контрактникам компенсации с коэффициентом, учитывающим стоимость жилья в регионе, где человек служил.

Китай

Исторически жилищная политика НОАК (китайской армии) предполагает субсидирование жилья для военных и льготные условия при его покупке. Аналогично РФ, в Китае военнослужащим предоставляются служебные жилые помещения. Также военные могут самостоятельно арендовать недвижимость, но оплачивать при этом из своих средств, которые им компенсируют за вычетом коммунальных услуг.

Сходства с нюансами

Китайские военнослужащие могут на льготных условиях:

• выкупить служебное военное жилье, которое они снимали;
• приобрести коммерческую или субсидированную недвижимость, построенную НОАК.

В последнем случае вдобавок также полагается жилищное пособие (базовое пособие плюс надбавки, которые начисляются людям, несущим службу в регионах с высокими ценами на недвижимость).

Отличия

В Китае система отличается жесткой классовостью. В отличие от РФ, на размер пособия военнослужащих (отдаленный аналог ежемесячным выплатам НИС) влияет звание и ранг, продолжительность службы, заработная плата в армии и характеристики жилья, зависящие также от звания.

Тем, кто не смог прибегнуть к ипотеке, государство выплачивает ежемесячное пособие вплоть до выхода на пенсию.

Максимальная сумма жилищного кредита для китайских военнослужащих с 2015 года составляет 400 000 юаней (около 63 000 долларов США или 4,6 млн рублей), максимальный срок – 20 лет. То есть сумма больше, а срок меньше, чем в России.

Льготные условия ипотеки распространяются на всех военнослужащих Китая, но в приоритете люди, покупающие коммерческую недвижимость, несущие службу в отдаленных регионах или в удалении от семьи. При этом военный не должен иметь другой недвижимости. Также если он или его супруг/-а ранее пользовались льготными программами государства, включая гражданские, воспользоваться привилегиями для военнослужащих человек уже не сможет.

В России же наличие недвижимости не мешает воспользоваться военной ипотекой. И даже если оба супруга служат в армии, они оба могут воспользоваться преимуществами НИС, единственное ограничение – купить один объект недвижимости, «объединив» накопления супругов, не получится.

Отдельной красной нитью, когда речь идет о Китае, проходит тема коммунизма. Государство очень жестко регулирует лояльность военнослужащих к армии, в том числе и с помощью действующего в стране «социального кредита» или кредита доверия.

Если в РФ служители Отечества, уволенные не по льготным основаниям, просто лишаются привилегий участия в НИС, в Китае все намного строже:

• неугодные военнослужащие подвергаются публичным гонениям, в том числе в СМИ;
• их заносят в «черный список» с временным (около двух лет) запретом на перелеты, поступление в вузы, занимание гос. должностей, оформление страховых полисов и, что важнее, получение кредитов.

Заключение

Как видим, несмотря на частичное сходство с системами жилищного обеспечения военнослужащих в других странах, программа военной ипотеки России по-своему уникальна и имеет ряд неоспоримых преимуществ по сравнению с аналогичными продуктами Америки, Англии, Украины и Китая.

Важное отличие военной ипотеки РФ от систем некоторых других государств заключается в том, что с 2020 года НИС стала единственной формой жилищного обеспечения для служителей Отечества – альтернатив, как, например, в Англии и США, нет.

А в 2020 году Росвоенипотека разработала программу с использованием эскроу-счетов, так что в ближайшее время военнослужащие РФ получат еще больше возможностей приобрести жилье без рисков и с поддержкой государства.

Программа НИС продолжает развиваться. Если у вас есть вопросы о военной ипотеке России или требуется помощь, обращайтесь в объединение военнослужащих «поВоенке» – на сайте povoenke.ru вы получите подробную консультацию и компетентное содействие в решении любых вопросов.